存款保險300萬怎麼算？數位帳戶、外幣定存同一家要合併，每筆沒破也會超額

💡 核心結論速覽 (TL;DR)

• 怎麼算：存款保險 300 萬是每人在同一家要保機構的台幣、外幣本金加利息合計，分行、數位帳戶、定存都要併成一筆。
• 外幣怎麼換：外幣用停業銀行最後營業日的結帳匯率換成新台幣，1 萬美元照 32.43 換算約 32.4 萬。
• 不算進去：基金、保單、ETF、黃金存摺、證券分戶帳、OBU 存款都不保；純網銀、郵局各自算一家。
• 先做這步：對照中央存款保險公司的 403 家要保機構名單，把同一家加總，超過 300 萬的那段才是缺口。

你在同一家銀行開了 3 個帳戶，存款保險是 3 個 300 萬，還是只有 1 個？

答案是 1 個。存款保險 300 萬算的是「每一位存款人、在同一家要保機構」的台幣加外幣、本金加利息合計，分行帳戶、數位帳戶、定存、外幣存款都要先併成一筆再比。

反過來也有例外：OBU 存款、基金、保單、黃金存摺不在這 300 萬裡，就算放在同一家銀行也一樣；純網銀和郵局則各自是獨立的一家，各有一個 300 萬。

主流的數位帳戶我幾乎都開過，App 一個個裝下去，久了很容易只記得 App 的名字，忘了它背後是哪一家銀行。

我每個月用發票 App、Google Sheets 加 AI 做月結記帳，記的是錢花去哪、存了多少；「這筆錢落在哪一家要保機構」這種問題，一般記帳表根本不會問。

這篇就把那一欄補上：哪些帳戶要併、外幣和利息怎麼換、哪些根本不算，最後附一段讓 AI 幫你歸戶的 Prompt。你在哪一家銀行放的錢最多？先記住那個數字，我們一家一家算。

存款保險300萬上限怎麼算？是「每人×每家要保機構」，不是每個帳戶

存款保險 300 萬的算法只有一條：同一位存款人在同一家要保機構的新臺幣與外幣存款，本金加上算到最後營業日的利息，合計最多保障 300 萬元。

這條寫在《存款保險條例》第 13 條，保額從 2011 年 1 月 1 日起由 150 萬提高到 300 萬。

「要保機構」就是有參加存款保險的金融機構。我在 2026/10/26 查了中央存款保險公司的要保機構名單，截至 2026 年 9 月 30 日共有 403 家，銀行、信用合作社、農漁會信用部和中華郵政公司都在裡面。

這份保險的保費是要保機構繳的，存款人不用付錢、也不用自己去投保（存保公司 FAQ 第 1 題）；萬一銀行停業，賠付金額也不用自己算，存保公司會依停業銀行的帳冊算好，再用郵寄或網路通知你（FAQ 第 23 題）。

拆開來看，這 300 萬有三個維度：

❶ 以「人」為單位：你本人、你的獨資商號、爸媽名下的帳戶，都是不同的存款人，各算各的。

❷ 以「要保機構」為單位：同一家銀行的總行、分行、數位帳戶都算同一家，換一家要保機構才多一個 300 萬。

❸ 台幣、外幣、本金、利息全部加總：外幣先換成新台幣、利息算進去，加完才跟 300 萬比。

同樣 500 萬，我用兩種放法換算：全放在 1 家，存保最多賠 300 萬、缺口 200 萬；拆成 2 家各 250 萬，兩家都在 300 萬內，缺口是 0。錢一樣多，差的只是放在幾家。

金管會統計 2022 年底有 98.01% 的存戶全額在保障內，多數人其實不用緊張。會踩到線的，通常是退休金、賣房款、年終這種一次進來的大錢，剛好又習慣放在同一家。

最常見的情境是長輩：退休金、定存、外幣全放在往來幾十年的那一家，每一筆看起來都不大，加起來早就超過 300 萬。

幫長輩盤點時記得，存款保險管的是銀行停業，管不到錢被一次轉走；安養信託值不值得辦，先看爸媽網銀能不能單月轉 50 萬，那道閘門可以順便一起檢查。

我最不推薦的做法，是在同一家銀行多開幾個帳戶，以為這樣能多保幾份。先別數帳戶有幾個，先數要保機構有幾家。

同一家銀行多帳戶、不同銀行的存款保險怎麼算？分行、數位帳戶、純網銀、郵局對照

同一家銀行的分行帳戶、數位帳戶、定存和外幣存款，在存款保險裡都屬於同一家要保機構，要合併成一個 300 萬；不同銀行，以及純網銀、郵局、農漁會信用部，則各自是一家、各有一個 300 萬。

存保公司 FAQ 第 23 題寫明，賠付時會把同一人在總機構和分支機構的存款合併歸戶，所以「台北分行一個、台中分行一個」不會變成兩個 300 萬。

最容易看走眼的是數位帳戶。像台新的 Richart、永豐的 DAWHO，App 名字跟銀行名稱不一樣，帳戶卻開在母行名下，要算進母行那一格。

老實說，數位帳戶開多了，App 圖示五顏六色，背後的銀行名字反而最容易忘。

純網銀剛好相反。LINE Bank（連線商業銀行）、樂天國際商業銀行、將來商業銀行在名單上各有自己的代號 824、826、823，是三家獨立的要保機構，不會併進任何一家傳統銀行。

郵局也在名單上，代號 700 的中華郵政公司，郵局存款同樣自成一個 300 萬。

表上最後兩列最常被忽略。同一個金控底下的不同銀行，各自是不同的要保機構；台新銀行和台灣新光商業銀行，目前就是名單上的兩家（代號 812、103）。

這個狀態有期限。金管會 2026 年 8 月 4 日已核准兩家合併、台新銀行存續，新聞報導的合併基準日暫定 2027 年 1 月 1 日，合併後兩邊的存款就會落在同一家要保機構。

我用兩邊各存 200 萬試算：合併前各自在 300 萬內、缺口 0；合併後落在同一家，合計 400 萬，缺口變成 100 萬。確切日期以兩家銀行的通知為準。

有兩種錢是分開算的：銀行自己發行的儲值卡、電子支付帳戶裡的儲值款（FAQ 第 18 題），以及公司幫員工分戶記帳的退休金存款專戶（條例第 13 條第 3 項），都跟你的一般存款各自另算 300 萬。

如果是我，會在表上把「App 名稱」和「要保機構」拆成兩欄。盤點第一步：打開要保機構名單，把每個帳戶對到名單上的那一行代號。

外幣存款保險和利息怎麼算進 300 萬？匯率一動，額度跟著動

外幣存款保險跟台幣共用同一個 300 萬：外幣用停業銀行最後營業日的結帳匯率換成新台幣，利息算到最後營業日，賠付一律付新台幣。

這三件事分別寫在存保公司 FAQ 第 7 題、第 23 題，以及條例第 13 條第 2 項。

「賠付付新台幣」這點常被跳過。就算你存的是美元，賠回來的是新台幣，想再換回美元還要付一次匯差；美元換一趟匯平日約 0.31%、連假 0.47% 的價差，我在美元定存那篇拆開算過。

自己盤點時不可能知道那天的結帳匯率，我會拿臺灣銀行牌告匯率的即期買入價當代用值，再預留一點緩衝。資料基準日：2026-10-26，美元即期買入 32.43。

我把 1 萬美元的外幣定存用 32.43 換算，是 324,300 元；如果美元升到 34 元，同一筆換算是 340,000 元，等於多吃掉 15,700 元的額度。

外幣部位越大，你的 300 萬就越像一條會移動的線。

利息分兩種處理。活存的利息已經滾進餘額，不要再加一次；定存的利息多半到期才入帳，要自己估已經累積的那一段。

我用本金 100 萬、假設年利率 1.7%、已存 200 天去換算：100 萬 × 1.7% × 200 ÷ 365，累積利息約 9,315 元。

金額不大，但如果你同一家的合計剛好卡在 295 萬、298 萬，利息和匯率就是把你推過線的那兩隻手。

定存利息入帳時，單筆達 2 萬元還會先扣二代健保補充保費，按月領息和到期一次領差多少，我在定存利息那篇逐筆算過。

哪些不受存款保險保障？基金、保單、ETF、OBU、證券分戶帳要另列

不受存款保險保障的東西，很多就放在你的銀行 App 裡：基金、保單、股票、ETF、債券、黃金存摺、結構型商品、虛擬資產，就算是銀行代銷、標榜保本，存保公司 FAQ 第 20 題都寫明不保。

我覺得最容易混淆的是下面 5 種，名字聽起來像存款，或明明就放在銀行裡：

• 可轉讓定期存單：跟一般定存的存單是兩回事，條例第 12 條把它列在不保清單。
• 黃金存摺：名字有「存摺」兩個字，但它不是存款（這個名字真的很會騙人）。
• OBU 存款：銀行國際金融業務分行收的存款，不算境內存款。
• 海外分行、大陸地區分行的存款：本國銀行在境外收的存款，不受台灣存保保障（FAQ 第 10 題）。
• 證券商的交割款分戶帳：提供服務的是證券商，不是要保機構（FAQ 第 21 題）。

不保不等於會不見。基金、ETF 的風險看的是淨值和保管機制，跟銀行倒不倒是兩件事；把它們加進 300 萬的總額，反而會把缺口算大、嚇到自己。

股票也一樣不算存款，它放在集保，集保 e 存摺跨券商庫存對不上時怎麼對帳是另一套流程。

我美股是用國泰世華複委託小額定期定額，扣款前躺在交割戶裡的錢，要看它是你名下的銀行存款，還是證券商的分戶帳：前者算進那家銀行的 300 萬，後者照 FAQ 第 21 題不保。複委託和海外券商的股息稅、遺產稅差多少，選之前可以一起看。

跨兩岸的帳戶更要分開。我在上海住了 10 年，那時辦的招商銀行、工商銀行卡到現在還綁在支付寶和微信上，這兩張卡裡的人民幣，完全不在台灣存保的範圍。

大陸有自己的《存款保險條例》，2015 年 5 月 1 日施行，同一存款人在同一家投保機構的本金加利息，最高償付人民幣 50 萬元。

我用臺灣銀行 10/26 牌告的人民幣即期買入 4.846 換算，人民幣 50 萬大約是新台幣 242.3 萬，跟台灣的 300 萬是兩條各自獨立的線。

虛擬資產同樣不在保障裡，《虛擬資產服務法》上路後存錢族要注意的 5 件事我另外整理過。表上要有一區叫「不計入」，把這些先移出去，總額才不會失真。

用 AI 做存款保險歸戶表：7 個欄位＋一段去識別化 Prompt

用 AI 做存款保險歸戶，最適合交給它的是分組、換算、加總和抓重複；最不該交給它的是帳號、姓名和匯率來源。

AI 算得很快，但它不知道你的 App 背後是哪家銀行，「要保機構」這一欄要你自己填。

我在付的 AI 訂閱有 ChatGPT、Claude，還有每月 NT$650 的 Google AI Pro，這種歸戶加總三家都做得到。差別不在誰比較聰明，在你丟進去的資料有沒有先去識別化。

銀行 App 的分類是照產品分的：活存、定存、外幣、基金。與其每次跟它的分類打架，我寧可自己在 Google 試算表多開兩欄，表頭固定成這 7 個：

• 盤點日：所有餘額都抓同一天，匯率也用同一天。
• 存款人代號：本人、爸媽、獨資商號分開，例如 P1、P2、B1。
• 要保機構：照名單上的正式名稱寫，不寫 App 名稱。
• 帳戶代號：A 銀行－活存 1、A 銀行－數位帳戶，不寫帳號。
• 幣別：TWD、USD、JPY 照實填。
• 本金：活存寫餘額，定存寫本金。
• 已累積利息：活存填 0（已滾進餘額），定存自己估。

以 4 個帳戶來說，就是 4 列 × 7 欄、一共 28 格，比想像中少很多。

去識別化只要三步：

❶ 帳號、卡號、姓名一律換成代號。

❷ 不截網銀畫面，也不上傳存摺照片。

❸ 匯率由你查好填進去，叫 AI 不要自己上網找。

把銀行資料直接交給 AI 會碰到哪些風險，我拆過 ChatGPT 串接銀行功能的 3 個隱私風險。

你是幫我做存款保險盤點的助理。以下是我去識別化的存款清單，盤點日 2026-10-26，美元匯率我填 32.43，請不要自己查匯率。

❶ 依「存款人代號＋要保機構」分組，同一家銀行的分行、數位帳戶、定存、外幣存款要合併。

❷ 外幣用我給的匯率換成新台幣；本金和利息分開列，再加總。

❸ 基金、保單、ETF、黃金存摺、證券分戶帳、OBU、海外分行另列成「不計入」，不要加進總額。

❹ 算出每一組的合計，以及跟 300 萬的差額，超過的標「缺口」。

❺ 列出你不確定歸屬的項目，讓我自己回存摺確認。不要給投資建議，也不要建議我搬到哪家銀行。

AI 算完的表，一定要逐列對回存摺或網銀明細，它只是幫你加總，不會替你確認哪個帳戶屬於哪家。

我覺得最容易出錯的兩個地方，是把 App 名稱當成另一家銀行，以及把已經滾進活存的利息又加一次。

這張表可以直接接在一頁式個人資產負債表的流動資產那一區，每季更新淨值時順手看一次；平常收支怎麼記，ChatGPT 搭 Google Sheets 的 AI 記帳流程可以一起用。

還在挑哪個 AI 適合管錢，我把散戶常用的 21 款投資理財 AI 工具分成 4 套組合。

👉 開一份新的 Google Sheets，把上面 7 欄當表頭，再把 Prompt 貼進 ChatGPT 對話框或 Claude 新對話跑一次。

我的示範試算：每筆都不到 300 萬，同一家存款保險加總卻超額 33 萬

存款保險最常見的缺口，是每一筆都不到 300 萬、同一家加總卻超過。下面是一組示範數字，不是我的帳戶：同一家 A 銀行 4 筆存款，加總後超出 333,615 元。

4 筆裡最大的一筆也只有 120 萬，單看任何一個 App 都不會覺得有問題。我把 4 筆加總是 3,333,615 元，超出的 333,615 元，就是這家銀行萬一停業時，存保不會先賠的部分。

超出的部分不是一定拿不回來。存保公司 FAQ 第 19 題的例子寫得很清楚，超過最高保額的那段會列為清理債權，要等停業銀行清理後再分配，拿回多少、多久拿回都說不準。

如果你在同一家銀行有定存質借，或有已經到期的借款，存保公司可以先抵銷再算賠付金額（FAQ 第 23 題）。有貸款的人，表上多一欄「同行借款」，提醒自己回頭看契約。

這張表的用途是畫出缺口，不是預測賠付金額；正式賠付由存保公司依停業銀行最後營業日的帳冊計算。

超過存款保險 300 萬怎麼辦？誰該分散、誰可以先不急

存款保險超過 300 萬，最直接的處理是把超出的部分移到另一家要保機構；但要不要搬、搬多少，要看這筆錢的用途，以及你願不願意多管一個帳戶。

適合現在就分散的人：

• 單一銀行合計已超過 300 萬，裡面又放著還沒想清楚要存幾個月的緊急預備金。
• 外幣部位大，美元一升就會被推過線。
• 台新、新光兩邊都有存款，加起來超過 300 萬，合併基準日前就該重排。

可以先不急的人：

• 超出的部分其實是基金、保單、ETF，本來就不算存款，搬了也不會變成存保範圍。
• 每家都離 300 萬還有一段距離，例如 200 萬以內，每季更新一次表就夠；年終、退稅這種大錢入帳的月份，可以對照下半年每月該做的財務事多看一次。

搬的時候別搬到剛剛好。我用同一家 320 萬試算：超出 20 萬，如果只移 20 萬，留下的剛好 300 萬，下一次利息入帳又會超過；所以我會多移一點，例如 30 萬，留 10 萬緩衝給利息和匯率。

分散的代價是多一個帳戶要管：多一組密碼、多一次非約定轉帳限額設定、多一份對帳。

我美股後來不用 Firstrade、改用複委託小額定期定額，就是不想為了省手續費一次轉一大筆過去。存款也一樣，為了多一點優利把超過 300 萬的錢全壓在一家，對我來說不是賺到，是把彈性卡住。

如果你更在意利率，同一家多放一點也不是錯，只是要清楚超出的那段承擔的是什麼。挑第二家時，高利活存的額度上限和任務門檻，我用 AI 算過依序往下存的實拿年息，可以順便比。

如果是我，會先把超出的金額加上緩衝，移到名單上的另一家要保機構，再回頭看利率。

接到「存保公司」簡訊先打 165：存款保險不賠詐騙和盜領

存款保險只在要保機構被主管機關勒令停業時才會啟動，存款被詐騙或盜領不在理賠範圍。存保公司 FAQ 第 29 題寫得很直接：先報警、找銀行協助，或撥 165 反詐騙諮詢專線。

2025 年 7 月起就出現過冒用存保公司名義的簡訊和假網站，拿普發現金當誘餌套個資、騙信用卡資料。存保公司也表明，不會用簡訊、網頁或電話探問民眾個資。

家裡有長輩的話，這類簡訊最好先教他們怎麼認，長輩防詐手機先開哪 9 個開關、哪 3 個地方最容易設錯可以一起看。

如果是我，看到「某某銀行快倒了、存款要趕快搬」這種訊息，第一個動作是自己查存保公司的免付費專線 0800-000148，或撥存摺上的銀行客服，不回撥訊息裡的號碼。叫你把錢轉去「安全帳戶」的，一律當詐騙。

銀行經營有沒有狀況，看的是金管會和存保公司發布的消息，不是群組轉傳。用 AI 初篩詐騙訊息時，它說「安全」那次為什麼反而最危險，我也把原因寫下來了。

FAQ 常見問題

存款超過 300 萬，拆成同一家銀行的好幾個帳戶有用嗎？

沒有用。存款保險以「每人在同一家要保機構」計算，同一家銀行的分行、數位帳戶、定存、外幣帳戶，本金加利息合計才 300 萬。想多一份保障，要放到另一家要保機構，例如另一家銀行、郵局或純網銀。

外幣存款超過 300 萬，要先換回台幣才有保障嗎？

不用。外幣存款本來就跟台幣一起算進同一個 300 萬，換回台幣額度不會變多，反而要多付一次匯差。真正有用的是把超出的部分分到另一家要保機構；賠付時存保一律付新台幣。

錢放郵局或純網銀，存款保險比較少嗎？

不會。郵局（中華郵政公司）和連線、樂天、將來三家純網銀都在要保機構名單上，保障一樣是每人每家 300 萬。要選哪一家，看的是你的提款、轉帳習慣和利率條件，不是存保額度。

怎麼知道往來的銀行有沒有參加存款保險？

看兩個地方：分行營業處所有沒有掛中央存款保險公司發的「存款保險標示牌」（存保公司 FAQ 第 6 題），或直接查存保公司的要保機構名單，截至 2026 年 9 月 30 日共 403 家。數位帳戶沒有實體分行，就查它背後母行的名稱。

幫爸媽整理存款，要算在誰的 300 萬？

看帳戶名義。爸媽名下的帳戶算爸媽自己的額度，跟你的帳戶分開；表上用不同的存款人代號（P1、P2）各自加總就好。帳戶持有人過世、繼承還沒辦完前，存款仍以原帳戶名義受保障。

兩家往來的銀行要合併，存款保險會變少嗎？

合併完成後，兩家會變成同一家要保機構，原本各 300 萬會變成合計 300 萬。台新銀行與台灣新光商業銀行的合併基準日暫定 2027 年 1 月 1 日，兩邊都有存款的人，合併前先把兩家加總看一次。

300 萬不是每個帳戶都有一份，是要自己畫出來的那條線

寫完這張表，我最大的感想是：存款保險的規則其實很短，難的是把散在好幾個 App 裡的錢，對回它真正屬於的那一家要保機構。

先數要保機構、再把台幣外幣和利息加總、最後把基金保單這些不算的移出去，三步做完，你就知道自己每家銀行離 300 萬還有多遠。

這張表是盤點用的估算，真正的賠付金額由存保公司依停業銀行帳冊計算；遇到聯名、信託、質借這類個案，直接打存保公司 0800-000148 問最準。

如果這張歸戶表對你有用，訂閱我的部落格，之後整理新的理財盤點表時，會不定期收到信。

💡 追劇族延伸閱讀

存款盤點完，晚上追劇時也可以把串流月費一起算進月結：

• 《太平年》官方 YouTube 48 集免費但字幕是簡體，要繁中該去哪看
• 《醉夢》全 18 集已上齊，WeTV 免費 3 集之後 VIP 怎麼開最省

我是夜羽凌，看盤十幾年，也長年往返兩岸、兩邊都有銀行帳戶；想多認識我，可以看夜羽凌的自我介紹。

參考資料

• 中央存款保險公司：存款保險常見問答（第 1、6、7、8、10、18～23、29、32 題）
• 中央存款保險公司：存款人權益保障
• 中央存款保險公司：要保機構家數（截至 2026 年 9 月 30 日共 403 家）
• 全國法規資料庫：存款保險條例第 12 條（承保範圍與不保存款）
• 全國法規資料庫：存款保險條例全文
• 台新銀行：台新銀、新光銀董事會通過合併計畫（2026-06-04）
• 經濟日報：台新銀、新光銀合併案獲金管會同意（2026-08-04）
• 科技新報：銀行倒閉時存款怎麼辦，受保障存戶比 98.01%（2023-03-18）