新青安 3.0 怎麼申請？未滿 50 歲、年收 200 萬門檻與 1000 萬月付試算查核表

💡 核心結論速覽 (TL;DR)

• 8/1 上路，這次是「加門檻」不是「加碼給所有人」：行政院 2026 年 7 月 16 日拍板青安 3.0，8 月 1 日實施、受理到 2029 年 7 月 31 日。新增未滿 50 歲、年所得 200 萬排富、房屋總價上限三道門檻。
• 婚育家庭才是這次真正的加碼對象：一般最高仍是 1,000 萬，但結婚 2 年內可到 1,200 萬、育有未成年子女可到 1,500 萬。
• 「3+3」不是補貼六年都一樣：前 3 年優惠後利率 1.775%，第 4 年起每年減半碼變成 1.9%、2.025%、2.15%，第 7 年回到原利率——月付是會往上爬的。
• 先算月付再看資格：以 1,000 萬、40 年簡化試算，前 3 年月付約 2.9 萬，補貼全退場後約 3.17 萬。這篇給你四層查核表，先確認自己過不過得了門檻、扛不扛得住第 7 年（本文不是投資或貸款建議）。

先講最容易被誤會的一句話：青安 3.0 不是「政府又發錢了」，它比較像是把原本很寬的門檻收窄，然後把省下來的資源集中給結婚、生小孩的家庭。如果你是單身、年收入接近 200 萬、或看的房子總價偏高，這次的變動對你可能不是好消息。

老實說，我對這種政策改版有點職業病。看盤十五年養成的習慣是——政策新聞出來，我不看標題怎麼寫，我先翻官方文件裡的「條件」跟「期間」。前幾年陪家人跑房貸，我最深的體會是：大家在意的其實不是利率數字好不好看，而是「我到底過不過得了」跟「第七年我還付得出來嗎」。這篇就照這兩件事來拆。

文中所有費率與門檻以官方公告為準，資料基準日：2026-07-19。

新青安 3.0 是什麼？8/1 上路的四個關鍵日期與數字

直接給結論：青安 3.0 全名是「青年安心成家購屋優惠貸款 3.0 方案」，2026 年 7 月 16 日經行政院院會通過，8 月 1 日正式實施，由公股銀行以自有資金承作。

受理期間是 2026 年 8 月 1 日到 2029 年 7 月 31 日，整整三年。這點值得記下來——它不是那種「限量搶完為止」的短期方案，你有時間把條件搞清楚再送件，不需要為了搶而在資格沒確認前先簽約。

根據財政部公告，這次方案九年總經費約 422.55 億元，其中政府補貼約 272.71 億元，官方推估最多約 16 萬人適用。把「16 萬人」跟前一版青安動輒排隊的盛況擺在一起看，你就懂政策方向了：這次是要把補貼收得更準，而不是撒得更廣。

一張表看懂 3.0 的核心規格

三道新門檻：先確認你過不過得了

這是整份方案跟前一版差最多的地方，也是我建議你第一個確認的事。條件沒過，後面算再多月付都沒意義。

門檻一：申貸時要未滿 50 歲，而且年齡＋年限不能超過 80

官方寫得很明確：借款人申貸時須未滿 50 歲，而且申貸年齡加計核貸年限，合計不得逾 80。

後面那句是很多人會漏掉的隱形限制。舉個例子：如果你 45 歲申請，年齡加年限不能超過 80，代表你最多只能貸 35 年，拿不到最長的 40 年。這件事直接影響月付——同樣貸 1,000 萬，40 年跟 30 年的月付差了將近七千元。年紀越接近 50，這個緊箍咒越明顯。

門檻二：本人年所得不得逾 200 萬（排富）

借款人本人年所得總額不得超過 200 萬元。注意是「本人」，不是家庭合計——這對雙薪家庭來說其實是相對友善的寫法，但如果你自己單一收入就接近這條線，送件前務必先確認所得認定基準與年度，別自己憑印象判斷。

門檻三：房屋總價上限，看縣市

這條是新增的。以前只要是首購、符合年齡，買什麼價位的房子都能用青安；現在多了天花板。實務上要留意的是「總價」怎麼認定——買賣契約價、鑑價，還是兩者取低，各行的作業可能有差異，這也是送件前要問清楚的第一個問題。

婚育加碼：1,200 萬與 1,500 萬怎麼算

這次真正「多給」的部分集中在這裡。一般家庭最高仍是 1,000 萬元，但：

• 新婚家庭：申請日前 2 年內完成結婚登記，額度最高 1,200 萬元。
• 育兒家庭：育有未成年子女，額度最高 1,500 萬元。

要提醒的是，額度上限提高不等於銀行一定貸給你那個數。額度是天花板，實際核貸還是要看你的收入、負債比、房子鑑價與銀行的授信政策。我看過太多人把「最高可貸 1,500 萬」當成「我可以拿到 1,500 萬」來規劃頭期款，結果核下來差一大截，簽約後才在補洞。

而且額度越高，月付越重。1,500 萬用 40 年、1.775% 簡化試算，月付約 4.37 萬元——這個數字要放進家庭現金流裡看，不是放進「我能貸多少」的成就感裡看。

「3+3」利率補貼實際長什麼樣？月付會爬多高

這是我覺得最需要講清楚的一段，因為「3+3」聽起來像補貼六年，但六年的補貼是不一樣的。

官方機制是：所有貸戶滿 3 年享有利息補貼 2 碼（政府的內政部住宅基金補 1.5 碼、公股銀行減收 0.5 碼）；滿 3 年之次日起，每年補貼減少半碼，補貼期滿後回復原貸款利率。換算成優惠後利率就是這個階梯：

表格裡的月付是以本息均攤、利率固定不變的簡化模型計算，未計帳戶管理費與火險地震險，實際以銀行核貸為準。第 7 年那個「約 31,748 元」是以「1.775% ＋ 補貼 2 碼」回推原利率約 2.275% 得出的推估值——官方並未直接公告原貸款利率數字，而且原利率會隨郵政儲金機動利率調整，所以請把它當成量級參考，不是承諾。

財政部推估，以 1,000 萬額度計算，借款人 6 年合計受益金額約 22.5 萬元。攤到六年是一年三萬多，說實話是有感的，但它救不了一個本來就超出負擔的購屋決定。

寬限期 5 年，是工具也是陷阱

青安 3.0 寬限期最長 5 年。寬限期內只繳利息不還本金，月付會低很多，很多人因此覺得「這樣我就負擔得起」。

但寬限期結束那一刻，本金要用剩下的年限攤完，月付會跳一階。更麻煩的是，寬限期 5 年結束的時間點，剛好跟利息補貼逐年遞減的時間重疊——你會同時遇到「開始還本金」跟「利率往上爬」兩件事。這個組合我看過不只一次，通常出問題的不是第一年，是第六年。

如果你要用寬限期，我的建議是把它當成資金調度的緩衝，而不是拿來把預算上限往上撐。想更完整地把利率走勢放進房貸決策，可以看看我整理的央行利率決議前，房貸族與定存族的行動清單。

青安 2.0 的舊戶怎麼辦？可以換嗎

這題官方講得很節制，我也照官方講的講，不多猜。

財政部明示的是：2026 年 7 月 31 日前申辦青安 2.0、尚未撥款者，如果符合婚育家庭資格，可以提供證明文件，向公股銀行撤案重新申請青安 3.0 方案。

換句話說，官方目前明確給出路的是「還沒撥款」這一群。至於已經撥款的舊貸戶能不能轉換、以什麼條件轉換，官方新聞稿沒有明示，我不臆測——如果你屬於這一類，最務實的做法是直接向承貸的公股銀行詢問，並以銀行的正式答覆為準。

另外提醒一個時間點：如果你現在正在申辦 2.0 且符合婚育資格，撤案重申會讓流程重跑一次，牽涉到交屋期限的話要先跟賣方確認時程，別為了多那 200 萬額度卻卡到履約期限。

（順帶一提，我在方案還沒定案時寫過一篇新青安 2.0 的首購族查核表，當時整理的是媒體推估版本；現在 3.0 已經拍板，條件請以本篇與官方公告為準。）

四層查核表：送件前我會逐條打勾

把上面所有規定收斂成一份可以照著跑的清單。建議你真的一條一條核，不要憑印象。

第一層：資格硬條件（沒過就不用往下）

• 申貸時是否未滿 50 歲？
• 你的年齡＋想貸的年限，加起來有沒有超過 80？（超過就要縮年限，月付會變重）
• 借款人本人年所得總額是否在 200 萬以內？
• 要買的房子總價，有沒有超過所在縣市的上限？

第二層：額度與現金流（決定你買得起什麼）

• 你屬於一般、新婚 2 年內，還是育有未成年子女？對應 1,000／1,200／1,500 萬。
• 用「最高額度」算出的月付，佔家庭月收入多少？超過三分之一就要很小心。
• 頭期款＋契稅代書費＋裝修，這些不在貸款裡的錢，你手上夠不夠？

第三層：時間軸壓力測試（最容易被跳過的一層）

• 第 4 年利率開始往上爬，你的月付多約 600 多元，扛得住嗎？
• 第 6 年寬限期結束＋補貼快退場，兩件事撞在一起，月付跳多少？先算出來。
• 第 7 年回到原利率，月付比第一年多約 2,600 元（以 1,000 萬推估），那時你的收入預期是？

第四層：不要做的事

• 不要為了湊頭期款去辦信用貸款。銀行審房貸時會看你的負債狀況，短期內多一筆信貸，可能同時拉高負債比又壓低核貸額度，兩頭都吃虧。
• 不要在資格確認前先簽約下訂。門檻是新的，別用舊經驗判斷。
• 不要把「最高可貸」直接當成「一定貸得到」來排預算。
• 不要為了擠進總價上限而硬選不合用的房子——省了利息、賠了生活品質，並不划算。

⚠️ 政策一改版，代辦詐騙就來了

每次有房貸利多政策上路，緊接著就會冒出一批「保證過件」「內部管道」的貸款代辦。這裡務必記住幾件事：

青安 3.0 是由公股銀行承作，你直接向銀行臨櫃或官方管道申辦即可，沒有需要先付費的「保證核貸」服務。任何要求你先匯手續費、開辦費、疏通費，或要你交出網銀帳密、提供帳戶當作「金流證明」的，都要立刻停下來——後者甚至可能讓你變成人頭帳戶。

對方案內容有疑問，以財政部與承貸銀行的正式公告為準；遇到可疑的金融招攬，可向金融監督管理委員會查證，或撥打 165 反詐騙諮詢專線。

常見問題 FAQ

青安 3.0 什麼時候可以開始申請？

2026 年 8 月 1 日起實施，受理到 2029 年 7 月 31 日止，由公股銀行承作。受理期間有三年，不必為了搶而在資格還沒確認前就簽約。

我 48 歲還能申請新青安 3.0 嗎？

可以，因為條件是申貸時未滿 50 歲。但要注意另一條限制：申貸年齡加計核貸年限不得逾 80，48 歲最多只能貸到 32 年，拿不到最長 40 年，月付會比 40 年方案高一截，記得重新試算。

年收入超過 200 萬就完全不能貸嗎？

排富門檻是借款人「本人」年所得總額不得逾 200 萬元，超過就不符合這個優惠方案的資格，但仍可申辦一般房貸，只是沒有這份利息補貼。所得的認定年度與計算方式請以銀行與官方公告為準。

「3+3」是補貼六年都一樣多嗎？

不是。前 3 年補貼 2 碼、優惠後利率 1.775%；滿 3 年之次日起每年減少半碼，第 4 到 6 年依序約 1.9%、2.025%、2.15%，第 7 年回復原貸款利率。是階梯式遞減，月付會逐年往上。

已經在辦青安 2.0，可以改申請 3.0 嗎？

官方明示的是：2026 年 7 月 31 日前申辦青安 2.0 且尚未撥款者，若符合婚育家庭資格，可備妥證明文件向公股銀行撤案重新申請 3.0。至於已撥款的舊貸戶如何處理，官方新聞稿未明示，建議直接洽詢承貸銀行並以其正式答覆為準。

1,000 萬貸 40 年，月付大概多少？

以本息均攤、利率 1.775% 固定不變的簡化試算，月付約 29,113 元；補貼全數退場後（以推估原利率 2.275% 計）約 31,748 元。實際金額會因銀行核定利率、費用與寬限期安排而不同，請以銀行試算為準。

寫在最後

如果只能記一件事，我希望是這個：青安 3.0 的重點不在第一年的 1.775%，在第七年的你。

政策把補貼設計成階梯遞減，本來就是要你用「六年後我還付得起嗎」的標準來決定今天貸多少，而不是用「現在月付好低」來決定。我陪家人跑過這段流程，最有用的一件事其實很土法煉鋼——把第 1 年、第 6 年、第 7 年的月付各寫一行在紙上，貼在冰箱看一個禮拜。如果看到第七年那行會睡不著，那個額度就是太高了。

另外，房貸只是家庭財務的一塊。要把它跟其他支出、投資放在同一張表上看，我整理過三家銀行房貸方案的實際試算過程，也寫過每月財務復盤的做法，可以搭配著看。更多同類主題整理在投資理財分類。

最後照例聲明：這篇是政策條件與試算方式的整理，不是投資建議，也不是貸款建議。要不要買房、貸多少、選哪一家銀行，是你自己的財務決定；所有費率與門檻請以財政部、承貸公股銀行的正式公告為準。

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