台灣匯款到大陸怎麼匯？我把銀行、郵局手續費算完：小額紅包別用電匯

💡 核心結論速覽 (TL;DR)

• 最常用的路：台灣匯款到大陸多半走銀行或郵局電匯，郵局一筆最少 NT$400、兆豐最少 NT$450。
• 真正的關卡：人民幣匯款上限每人每日 8 萬，但用新台幣買人民幣，同一家銀行一天只能買 2 萬。
• 小額最吃虧：匯 2,000 元人民幣紅包，手續費占 4.08%；匯 1 萬只占 0.82%。
• 先這樣做：請對方先問開戶行收不收境外匯款，再把戶名拼音、帳號、分行、SWIFT、地址、電話 6 項傳給你。

老實說，兩岸匯款最讓人肉痛的不是匯率，是那筆固定的手續費。

直接講答案：台灣匯款到大陸，個人最常用的是銀行或郵局電匯，帶身分證把人民幣或美元匯進對方的大陸銀行帳戶，一般 2 到 4 個工作日到。

但如果你只是要匯 2,000 元人民幣的紅包，光手續費就占 4%，這種金額我會改用別的方法。

我在上海住過 10 年，現在還是兩岸常跑，身邊常有人拿著匯款收據問我：「為什麼匯個紅包被扣這麼多？」

這篇我把銀行、郵局、美元、微信四條路，用同一天的牌告換算成新台幣實付，再把大陸親友要準備的資料列成清單。你要匯的是紅包、學費，還是每個月的生活費？金額不同，最省的路也不一樣。

台灣匯款到大陸有哪幾條路？先想清楚錢最後要變成人民幣還是美元

台灣匯款到大陸，個人實際走得通的有 4 條：銀行電匯人民幣、郵局電匯、電匯美元讓對方自己換，以及自己有大陸卡的人用微信或支付寶轉。差別不在誰快，而在錢落進對方帳戶時是人民幣還是美元。

兩岸匯款常被講得很嚇人，我反而覺得，大部分「眉角」是第一次不知道、第二次就變日常。真正要花時間的，只有第一次把收款資料抄對。

我自己判斷的順序是：先問對方要收人民幣還是美元，再看金額落在哪一級。Wise、西聯這類跨境平台另有一套算法，比較文我放在文末。

下一步：先傳訊息問對方，他的卡收不收境外匯款、想收哪一種幣別。

匯款到大陸手續費怎麼算？我拿人民幣 1 萬實際算了一次

匯款到大陸的成本是 3 塊加起來：手續費、郵電費，再加上換匯的匯差。郵局和兆豐的手續費都按金額抽一個小比例，但都有最低收費，郵電費一律 300 元，所以一筆至少 NT$400。

我用台銀 10/29 早上 6:11 的牌告換算：人民幣即期賣出 4.898，買 1 萬人民幣是 NT$48,980。

郵局網路匯款按 0.025% 算只有 12 元，被最低收費拉到 100 元，加總郵電費 300 元是 NT$400，占匯款金額 0.82%。

兆豐頁面寫的是手續費 0.05%、最低 150 元，加上郵電費 300 元，同一筆是 NT$450。兩家只差 50 元，差在最低收費，不在費率。

（表格以台銀 2026/10/29 06:11 人民幣即期賣出 4.898 換算，不含中間行與收款行可能扣的費用。）

看表就懂：金額越小，那 400 元越痛。這個「按筆收」的道理，我以前用 Firstrade 買美股時就學過，要一次轉一大筆美金過去才划算，小額分次轉，手續費會吃掉一大口。

郵局的匯出頁也寫明，中間銀行和收款銀行可能再從匯款裡扣費，所以對方實收會比你匯的少一點，這部分沒辦法事先算死。

下一步：打開你常用銀行的網銀，找「外匯匯出匯款」的收費頁，看它的最低收費是多少。

人民幣匯款到大陸上限 8 萬？真正卡你的是一天只能買 2 萬

兆豐寫的人民幣匯款規則是：持中華民國國民身分證的個人，匯到大陸每人每日 8 萬人民幣，而且只能是經常項目。但同一頁也寫，個人透過帳戶買賣人民幣每人每日 2 萬，所以手上沒先存人民幣的人，一天最多就是匯 2 萬。

這條我第一次看也愣了一下：8 萬看起來很寬，實際上是 2 萬在管你。

人民幣 5 萬的學費，我換算了一下要分 3 天買（2 萬＋2 萬＋1 萬），存在外幣帳戶裡，第 3 天才能一次匯出去。截止日如果是週五，最晚週二就得開始買。

台灣換人民幣其實有 3 個不同的「2 萬」，現鈔、帳戶、海關各管一件事，常被混成同一條；三個 2 萬各自卡在哪一步、哪一個申報了也帶不出去，我在換人民幣那篇拆開講過。

我查證過的規則（查證日 2026/10/29）

• ✅ 郵局：匯款人和受款人不限同名帳戶；人民幣一天 2 萬；匯大陸每筆不超過等值 3 萬美元
• ✅ 兆豐：人民幣匯款至大陸每人每日 8 萬，限經常項目；帳戶買賣人民幣每人每日 2 萬
• ✅ 新台幣結匯滿 NT$50 萬，要填「外匯收支或交易申報書」；個人不能用人民幣做對大陸直接投資匯款
• ⏳ 待確認：人民幣匯款要不要另填大陸的聯行號，以你匯款銀行的表單欄位為準
• ⏳ 待確認：對方的收款銀行收不收台灣匯過去的人民幣，各家與各分行做法不一

匯款目的也要對得上。中央銀行列的對大陸匯出項目裡，第一項就是「個人接濟或捐贈親友」，金額大時銀行會請你拿出跟目的相符的證明，學費就準備繳費單。

下一步：有截止日的大額款項，至少提前一週開始分天買人民幣。

郵局匯款到大陸行不行？網路匯款費率是臨櫃一半，小額一樣付 400

郵局可以匯款到大陸。中華郵政的外匯匯出匯款收美元、歐元、人民幣、港幣 4 種，人民幣限持中華民國國民身分證的個人，用途要是贍家、留學、捐贈這類經常項目。

臨櫃電匯手續費 0.05%、網路郵局和 APP 是 0.025%，兩者都是最低 100 元、最高 800 元，再加郵電費 300 元。網路郵局的資費頁另外寫明，人民幣最低起匯 600 元、每人每日最多 2 萬。

費率差一半聽起來很多，但我換算了一下：網路郵局要匯到 NT$40 萬以上，0.025% 才會超過最低的 100 元。人民幣一天又只能匯 2 萬（約 NT$9.8 萬），所以匯人民幣不管臨櫃還是網路，實付都是 400 元。

有兩個限制要先知道。沒有郵局帳戶的人只能臨櫃辦，每人每日上限等值 1,000 美元；匯出後要改匯或退匯，手續費 200 元加郵電費 300 元，一次 500 元，比匯款本身還貴。

我會建議走郵局的情況只有一種：家裡長輩本來就有郵局存簿、不想為了匯款多開一個帳戶。到帳時間，郵局寫的是資料正確時一般 2 到 4 個工作日。

下一步：要用郵局，先確認存簿能登入網路郵局或郵局 APP，資料一次抄對再送出，免得付 500 元退匯費。

改用美元匯款到大陸，什麼時候反而比較划算？

電匯美元讓對方在大陸自己換人民幣，匯差可能比直接買人民幣小，但要多付中間行費用，也會用掉對方每年 5 萬美元的結匯額度。金額不夠大，省下的匯差會被中間行費吃掉。

我拿 10/29 同一天的牌價換算：讓對方收到 1 萬人民幣，中國銀行的美元現匯買入價是 6.6549，要 1,502.65 美元；乘以台銀美元即期賣出 32.495，是 NT$48,829。

這比直接買人民幣的 NT$48,980 少 151 元，大約 0.31%。但兆豐頁面寫，中間轉匯行常見會扣 15 到 30 美元，乘以 32.495 等於 NT$487 到 975，一下就把那 151 元吃掉了。

我把兩條路拉成損益兩平點：中間行扣 15 美元時，要匯到約 NT$15.8 萬（約人民幣 3.2 萬）才打平；扣 30 美元，要到約 NT$31.6 萬（約人民幣 6.4 萬）。

對方那一端，國家外匯管理局的個人外匯實施細則寫，個人結匯每人每年等值 5 萬美元，額度內帶身分證就能換。

超過額度的贍家款，要附直系親屬關係證明或公證過的贍養關係證明，加上匯款人的收入證明。人民幣 1 萬換算約 1,503 美元，只占年額度的 3%，紅包和生活費通常碰不到上限。

反過來要把大陸的錢收回台灣，額度又是另一套算法，陸卡收到的人民幣怎麼合法匯回台灣、5 萬美元怎麼分配，我在兩岸收款那篇算過。

下一步：真的要走美元，先請對方問開戶行：美元匯入能不能在手機銀行直接結匯，還是要本人去櫃台。

大陸親友要準備什麼？匯款到大陸前先拿齊這 6 項資料

對方要給你的收款資料共 6 項：受款人戶名、收款帳號、銀行與分行名稱、SWIFT Code、地址、聯絡電話。郵局的匯出頁要的是受款人英文資料，大陸親友的名字就寫漢語拼音。

• ❶ 戶名拼音：要跟開戶時登記的一致（對不上，收款行可能退回，郵局退匯一次 500 元）
• ❷ 收款帳號：大陸銀行的借記卡號（不是信用卡號，這個真的有人抄錯）
• ❸ 銀行與分行名稱：英文名稱請對方直接問開戶行要，別自己翻
• ❹ SWIFT Code：銀行的國際匯款代碼，一樣問開戶行最準
• ❺ 地址：至少要有路名、城市、省分、郵遞區號和國家
• ❻ 聯絡電話：手機號碼就可以

除了這 6 項，我會再請對方先問銀行 2 件事。第一是這張卡收不收境外匯款：大陸個人帳戶分 I、II、III 類，境外匯款能不能進 II 類戶，我查到的說法不一致，最保險是用 I 類戶、匯之前先問。

第二是收人民幣還是美元比較順。兆豐的人民幣頁面提醒，人民幣匯進大陸要符合當地規定，送不到會退匯，郵電費和國外銀行收的費用都由匯款人負擔。

我自己的習慣是把 6 項做成一張表，傳給對方一次填完，比一來一回問 6 次快很多，對長輩尤其友善。

下一步：把上面 6 項直接複製傳給對方，順便附上那 2 個要問銀行的問題。

微信、支付寶能轉帳給大陸親友嗎？台灣卡做不到，只有一種人可以

用台灣信用卡綁的微信支付和支付寶，不能轉帳也不能發紅包。微信的國際卡說明寫明國際卡不支援紅包與轉帳；郵局的跨境支付說明也寫，支付寶綁非大陸發行的 VISA 卡只能在部分商家付款，不能儲值或轉帳。

我的支付寶和微信，主力綁的是十幾年前在上海辦的招商、工商銀行 2 張卡，所以轉帳、發紅包跟大陸當地人一樣。我也拿台灣信用卡綁過支付寶、用過幾次，那張卡就只能拿來付款。

所以能用微信轉錢給親友的，只有自己有大陸銀行卡、卡裡又有人民幣的人。錢要先進那張卡，從台灣放進去走的還是前面的電匯；郵局寫明不限同名帳戶，匯到自己的陸卡也行。

還沒有陸卡、又常跑大陸的人，台灣人去哪裡辦陸卡最順、要準備哪些證件可以先看；辦了之後，綁卡用的大陸門號回台灣後怎麼養活也要一起想好。

只想在大陸付款、不需要轉帳的人，支付寶用台胞證實名、綁台灣卡超過 200 元怎麼收費寫得比較完整。

下一步：沒有陸卡就別在 App 裡找轉帳按鈕了，直接看下一段的省錢做法。

小額紅包別用電匯：3 個更省的做法，代匯一個都別碰

人民幣幾千元的紅包，電匯一筆 400 元的固定成本占比太高，我會改用合併匯款、帶現鈔當面給，或直接用買的代替匯的。這 3 種都比分好幾筆電匯省。

• ❶ 合併成一筆：5 個親戚各 2,000 元，分 5 筆要付 5 乘以 400，等於 2,000 元；合成 1 筆 1 萬匯給其中一位再分，只要 400 元，加總省下 1,600 元。
• ❷ 本來就要過去，就帶現鈔：用台銀現金賣出 4.933 換算，2,000 元人民幣是 NT$9,866，比電匯的 NT$10,196 少 330 元。台灣出境帶人民幣超過 2 萬要申報，申報了也只能帶 2 萬出去；大陸入境同樣每人每次最多 2 萬。
• ❸ 用買的代替匯的：匯錢是為了幫對方訂機票、飯店，就直接在台灣幫他訂；要買東西，就在淘寶下單寄到他家。

第 3 招是我最常建議的。我在台灣訂機票、飯店本來就用 Trip.com 付台幣，到了大陸才改用攜程付人民幣；幫家人訂只要填他的證件資料，連匯款這一步都省了。

買東西的話，淘寶用街口或轉帳付款手續費約 1%，信用卡要 3% 再加發卡行的海外手續費，同一筆訂單換 4 種付法差多少可以先看；要挑平台，淘寶、京東、拼多多各適合買什麼我也分過。

代匯為什麼別碰：銀行法第 29 條寫明，非銀行不得辦理國內外匯兌業務；違反的依銀行法第 125 條處 3 年以上 10 年以下有期徒刑，得併科新臺幣 1,000 萬元以上 2 億元以下罰金。匯率再漂亮，錢卡在別人手上就什麼都不是。

我對這種事的立場很簡單：能直送就直送，多一個中轉點就多一個會出事的地方。網路上標榜「匯率比銀行好」的代匯，就是在中間多塞一個你看不到的人。

下一步：過年紅包先統計好人數和金額，合成一筆匯給家裡負責分的那一位。

我會怎麼選？照金額和用途分 4 種情況

我的選法只看兩件事：一次匯多少人民幣、有沒有截止日。下面 4 種情況，你對到哪一種就照著走。

• 人民幣 2 萬以內的紅包、生活費：銀行或郵局直接匯人民幣，一筆 NT$400 到 450，對方收到就能用。
• 人民幣 2 萬以上、有截止日的學費、醫藥費：提前分天買人民幣存在外幣帳戶，最後一次匯出；大陸租房常見的押一付三，一次就要付 4 個月，也屬這一類。
• 人民幣 3 萬以上、對方方便自己結匯：可以比一下美元路線，中間行扣 15 美元時，大約從人民幣 3.2 萬開始划算。
• 幾千元的小紅包：合併成一筆、帶現鈔，或用買的代替匯的。

不適合的做法也講清楚：找來路不明的代匯，或為了省幾十元把一筆錢拆給好幾個人收，我都不建議。

老實說，我不是會為了差 50 元跑兩家比價的人，郵局 400、兆豐 450，我會選離我最近、最熟的那個。但 2,000 元紅包要付 400 元這種 4% 的差距，就值得我換方法。

👉 匯錢是為了幫家人訂機票？用 Trip.com 直接刷卡付台幣幫他訂

下一步：對照上面 4 種情況先決定幣別，再回到「6 項資料」那段請對方準備。

FAQ 常見問題

郵局和銀行匯款到大陸，哪個比較划算？

匯人民幣 2 萬以內，郵局一筆 NT$400、兆豐 NT$450，差 50 元，選方便的就好。要匯更多時，郵局人民幣一天只能 2 萬、每天都要再付一次 400 元；銀行可以先分天買人民幣存起來，最後一次匯出，只付一筆費用。

匯人民幣還是匯美元給大陸親友比較好？

人民幣 3 萬以內，我會直接匯人民幣，對方收到就能用，也不占他的 5 萬美元結匯額度。金額更大、對方又方便自己結匯，美元路線的匯差可能小一點，但中間行常扣 15 到 30 美元，匯之前先試算。

匯款到大陸一定要匯到自己名下的帳戶嗎？

不用。郵局寫明匯款人和受款人不限同名帳戶，中央銀行的對大陸匯出項目第一項就是個人接濟或捐贈親友。人民幣匯款要持中華民國國民身分證、用途是經常項目，金額大時銀行會請你附上跟用途相符的證明。

匯款到大陸多久會到？

郵局寫的是資料正確時，電匯一般約匯款日後 2 到 4 個工作日，實際還要看中間行和收款行的處理時間。學費、房租這種有截止日的款項，我會用 4 個工作日往回推，再多留 1 天緩衝。

沒有大陸銀行卡，能用微信或支付寶轉錢給家人嗎？

不行。台灣信用卡綁的微信支付和支付寶只能付款，不能轉帳、發紅包。要給錢只能走銀行或郵局電匯，或是幫對方訂票、在淘寶下單寄給他，用買的代替匯的。

寫在最後：先問清楚幣別，再決定怎麼匯

兩岸匯款真正花時間的是第一次：問清楚對方收哪種幣別、帳戶收不收境外匯款，把 6 項資料抄對。這一步做好，之後每次就是打開網銀按幾個鍵。

金額小就合併、金額大就提前分天買，這兩個習慣，比研究哪家銀行便宜 50 元有用得多。

💡 追劇族延伸閱讀：家裡長輩是因為追陸劇才跟大陸親戚聊開的？WeTV、愛奇藝、Disney+ 在台灣怎麼選才合法又不重複付費可以先看；想一起看綜藝的，《歌手2026》在台灣的合法觀看管道我也整理了。

💡 出發前準備：要匯到其他國家或比 Wise、西聯，跨境匯款三種方式的手續費落差我並排算過；決定走美元的人，新台幣換美元在數位帳戶和臨櫃差多少先看再換。

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參考資料

• 中華郵政：外匯匯出匯款（可匯幣別、匯大陸限額、受款人資料）
• 中華郵政：國際匯兌資費
• 中華郵政：網路郵局（含 APP）資費及限額
• 中華郵政：跨境匯出服務介紹（支付寶綁境外卡說明）
• 兆豐銀行：人民幣業務
• 兆豐銀行：外幣匯款
• 中央銀行：銀行業受理對大陸地區匯出匯款案件應確認事項（附表十）
• 國家外匯管理局：個人外匯管理辦法實施細則
• 全國法規資料庫：銀行法第 125 條
• 財政部關務署：旅客攜帶人民幣出入境規定
• 臺灣銀行：牌告匯率
• 中國銀行：外匯牌價
• Weixin Pay：國際卡設定說明