退休金要準備多少？25 倍法則算完缺口，我發現勞保平均月領只有 19,312 元

💡 核心結論速覽 (TL;DR)

• 公式只有一條：退休總目標 ≈ 退休後年支出 × 25，自存缺口 ＝ 總目標 − 勞保年金 − 勞退專戶。乘的是「退休後」的年支出，不是你現在花的錢。
• 第一支柱別高估：勞保局 114 年統計，老年年金平均月領 19,312 元，其中 1,079,226 件（53.5%）月領不到 2 萬（資料基準日：2026-08-17）。
• 乘數有官方錨點：113 年家庭收支調查，單人戶年消費 443,148 元、夫婦戶 717,998 元，×25 分別是約 1,108 萬與 1,795 萬——這才是「要準備多少」的合理起點。
• 下一步：先到勞保局「勞保老年給付及勞退試算整合」一次算出兩支柱，再把差額拿回來當自存目標，別讓 AI 的估算數字直接進你的財務計畫。

我第一次認真算退休缺口的那個晚上，算到一半就把試算表關掉了。

退休金要準備多少？公式其實只有一句話：把退休後的年支出乘以 25，減掉勞保年金和勞退專戶，剩下的就是你要自己補的洞。難的從來不是這條公式，而是「乘以 25 的那個數字，你根本不知道要填多少」。

那晚我卡住的地方也是這裡。我拿現在的月支出直接乘，得到一個把我嚇醒的數字；換個算法只算「退休後真的還會花的錢」，數字掉了將近三分之一。同一個人、同一個晚上，兩個答案差了好幾百萬。

看盤 15 年，當沖、波段、定期定額我都跑過一輪，最深的體會反而跟報酬率無關：大部分人算出來的退休缺口之所以嚇人，不是投資做得不好，是「乘數」跟「政府那兩筆」都填錯了。

所以這篇我不談要買哪些標的、也不談怎麼提領，只做一件事——把「要準備多少」這個數字，一層一層算到你可以自己填進去。那麼，第一步該從哪個數字開始？

退休金要準備多少？先算「年支出 × 25」，再減掉政府會給你的兩筆

退休金要準備多少，可以拆成一條三段式算式：退休總目標 ＝ 退休後年支出 × 25；自存缺口 ＝ 退休總目標 − 勞保老年年金現值 − 勞退個人專戶預估累積。把這三塊分開算，焦慮才會變成可以動的數字。

為什麼是 25 倍？因為 25 是 4% 的倒數。Trinity study 這份 1998 年由三位美國財金教授做的研究，回測 1925 到 1995 年的美國股債資料，得出「退休第一年提領資產的 4%、往後按通膨微調，30 年內不容易把錢領光」的結論。反過來看，如果一年要花 4%，資產就得是年支出的 25 倍。

這條倍數法則被 FIRE 社群傳到快變成常識，但它的地位其實比較像「起手估算」，不是保證。研究本身的市場、期間、資產配置都很具體，換一個國家、換一段歷史，結果就會不一樣——這點我們留到後面專門拆。

先把三塊分開的好處是：你會很快發現自己的焦慮到底來自哪一塊。有人是乘數估太兇，有人是根本沒把勞保勞退算進來，也有人是兩個都錯，於是得到一個永遠達不到的天文數字，然後放棄。

我自己整理這類數字的順序是：❶ 先估退休後年支出（最容易錯、影響最大）❷ 再查兩支柱能給多少（有官方工具，不用猜）❸ 最後才算差額（差額才是你要處理的問題）。順序倒過來做，你會一直在改報酬率假設，卻改不到真正的變數。

這一段你可以先做的事：翻出最近三個月的帳單，把「退休後還會繼續花」的項目圈起來——先不用算金額，只要圈項目就好，下一段會用到。

25 倍要乘的是哪個數字？退休後的年支出跟你現在花的完全不同

25 倍要乘的是「退休後的年支出」，而這個數字通常比你現在的支出低，但低多少要自己算——直接拿現在的月支出乘 12 再乘 25，是最常見也最貴的錯誤。

先給一組官方錨點。主計總處 113 年家庭收支調查的家庭組織型態表顯示，平均每戶年消費支出是 888,699 元；拆開來看，單人戶 443,148 元、夫婦兩人戶 717,998 元、核心家庭 1,145,751 元（資料基準日：2026-08-17）。

退休後的家戶型態多半落在單人或夫婦兩人，所以這兩個數字比坊間流傳的私人問卷更適合當起點——它是全國抽樣、每年更新，而且拆得夠細。

換算成 25 倍：單人戶約 1,108 萬，夫婦戶約 1,795 萬。看到這兩個數字先別關頁面——它們是「維持現在這個平均生活水準、完全不靠任何政府給付」的極端假設，接下來兩段就會把它減下來。

接著是你要對自己的帳單做的加減法。退休後會消失或縮小的支出通常有這幾筆：通勤與交通、治裝與外食應酬、子女教育與扶養、房貸（如果那時已繳清）、以及每個月被扣走的勞保勞健保費與所得稅。

會新增或放大的則是：自付醫療與健檢、長期照顧相關費用、保險費隨年齡上升的部分、以及一個很多人漏掉的——時間變多之後的娛樂與旅遊支出。我認識一位提早退休的前輩，退休第一年的旅遊花費比上班時多了一倍，理由很單純：有空了。

這裡有個我踩過的坑：我第一次估的時候，把「房貸繳完所以支出下降」算得很爽，卻忘了房子繳完不代表居住成本歸零。管理費、房屋稅、地價稅、二十年後一定會來的翻修，這些會跟著你到老。居住成本不會消失，只會換一種名字繼續存在。

如果你連現在每個月到底花多少都說不太出來，那順序要倒過來——先花一個月用 50/30/20 把每月現金流重新切一次，把「必要」跟「可停」分開，再回來做這題。沒有支出底稿，後面所有數字都是在裝飾一個猜測。

這一段你可以先做的事：用「現在年支出 − 會消失的 + 會新增的」寫出一個粗估的退休後年支出，允許自己抓一個區間（例如 40 萬到 55 萬），不要逼自己給單一數字。

勞保退休金能領多少？官方統計平均月領 19,312 元，一半以上的人不到 2 萬

勞保老年年金是三支柱的第一層，而它的真實水準比多數人想像的低：勞保局「114 年勞保老年年金－按性別統計」顯示，截至 114 年 12 月底核付的 2,015,310 件裡，平均給付金額是每月 19,312 元（男性 20,632 元、女性 18,212 元，資料基準日：2026-08-17）。

平均數會騙人，所以我把級距拆開來看。這張表是我覺得整份統計裡最該被看到的一段：

把前兩列加起來是 1,079,226 件，53.5% 的請領者每月領不到 2 萬元；月領 4 萬以上的只有 8,348 件，0.4%。如果你的退休計畫裡預設「勞保應該可以給我三萬多」，這張表就是要你回去改假設的意思。

為什麼會這麼低？給付公式看一眼就懂。勞保局的給付標準寫得很清楚，老年年金按兩式擇優：A 式＝平均月投保薪資 × 保險年資 × 0.775% ＋ 3,000 元；B 式＝平均月投保薪資 × 保險年資 × 1.55%。而「平均月投保薪資」是取加保期間最高 60 個月的平均。

關鍵卡在天花板。勞就保的月投保薪資最高級距是 45,800 元，你月薪十萬也一樣以 45,800 計。

用 B 式算給你看：就算年資 35 年、投保薪資頂到滿，也就是 45,800 × 35 × 1.55% ≈ 24,846 元。薪水越高的人，勞保的所得替代率越低——投保薪資上限是台灣社會保險的共通天花板，我算緊急預備金那次也撞過同一面牆。

還有一個數字我覺得比平均金額更值得注意：平均請領年齡只有 61.51 歲，而平均投保年資 30.08 年。法定請領年齡已經逐年提高到 65 歲（依勞工保險條例第 58 條，施行第 10 年提高 1 歲、其後每 2 年提高 1 歲，以 65 歲為限；出生 52 年以後者為 65 歲）。

兩個數字擺在一起，意思是：多數人是提前領的，而提前領要被減給。勞保局的規則是提前請領最多提早 5 年、每提前 1 年減給 4%，最多減 20%；反過來延後請領則是每延 1 年增給 4%，最多加 20%。同一個人晚領 5 年，月領金額差距是 40 個百分點。

所以估你自己的第一支柱時，我會建議算兩個版本：法定年齡領的版本，跟你真的會領的年齡的版本。多數人算完會發現，自己心裡想的退休年齡跟法定請領年齡中間，有一段沒有年金的空窗要自己扛。

這一段你可以先做的事：拿你近五年最高的月薪對照 45,800 上限，用 B 式手算一次，先得到一個十秒鐘的粗估值，等一下再用官方工具校正。

勞退專戶的退休金怎麼估才不會太樂觀？它不是「每月一定會發」的錢

勞退新制個人專戶是第二支柱，但它跟勞保年金是兩種完全不同的東西：勞保是社會保險、按公式終身給付；勞退是你自己的專戶，本金加收益領完就沒了。把兩者混為一談，是我看過最常見的估算錯誤。

《勞工退休金條例》第 14 條規定，雇主為勞工負擔提繳的退休金不得低於每月工資 6%；勞工也可以在 6% 範圍內自願提繳，而且自願提繳的部分不計入提繳年度所得課稅。這 6% 是強制的，等於你上班的每個月都在被動累積。

但請領條件有三個門檻要記住。依同條例第 24 條，年滿 60 歲才能請領；工作年資滿 15 年以上才能選擇月退休金或一次退休金；年資未滿 15 年只能領一次退休金。所以如果你打算 55 歲退休，勞退這筆錢在那五年裡是一毛也拿不到的。

更關鍵的是第 23 條的計算方式：月退休金是「個人專戶本金及累積收益，依據年金生命表，以平均餘命及利率等基礎計算」。翻成白話——它是把你的專戶餘額按預期餘命攤開來發，不是憑空生出來的終身年金。專戶裡有多少，就攤多少。

同一條也給了一個常被忽略的保障：提繳的退休金運用收益不得低於當地銀行 2 年定期存款利率計算之收益，有不足者由國庫補足。這是勞退專戶跟一般投資最大的差別，也是為什麼我會把它歸類成「守」的那一半。

估算的時候我會提醒自己三件事。❶ 別自己套一個 8% 報酬率，用官方試算表內建的參考值就好，那才是對得起這個帳戶性質的假設。❷ 別把它當每月固定薪水，因為攤提年期會隨餘命假設變動。❸ 提繳工資有級距對應，不是你的實領薪水直接乘 6%。

官方工具直接給你算：勞動部的「勞工個人退休金試算表（勞退新制）」改版後可以用滑桿選退休年齡，並自動帶出對應的平均餘命與提繳工資級距；已在職的人也可以到勞保局查勞退個人專戶目前累積金額，用真實餘額當起點會比純模擬準得多。

如果你算完發現第二支柱比想像中薄，先別急著在投資部位上補——勞退自提 6% 的節稅甜頭與被鎖到 60 歲的代價我另外用四層查核表拆過一次，那是一個「先算稅率再看流動性」的獨立決策，不該跟退休缺口混在同一步做。

這一段你可以先做的事：登入勞保局 e 化服務查你的勞退專戶現有餘額，把數字抄下來——這是整份試算裡唯一不用估、可以直接讀到的真實值。

退休金要準備多少，能不能叫 AI 一次算完？三段式 Prompt 與你一定要改的假設

可以，但 AI 的角色是「幫你把散落的假設整理成一張可檢查的表」，不是幫你決定要準備多少。我自己的用法是把它切成三段——估支出、算缺口、做敏感度——每一段都要求它把假設寫出來，我才有東西可以挑錯。

我每天用 AI 的時間超過十小時，同時開著 ChatGPT 和 Claude 交叉問同一題。做這種試算，兩邊我都會跑一次，不是為了看誰算得快，而是兩邊給的假設不一樣時，那個差異就是我沒想清楚的地方。

下面這段可以直接複製。注意它只給金額與年數，不給任何帳號、卡號或身分資料：

你是一位協助我整理數字的財務試算助理，不做投資建議。請分三段回答，每段都要先列出你用了哪些假設。

【第一段：估退休後年支出】我現在每月支出約 ___ 元，其中房貸 ___ 元（預計 ___ 年後繳清）、通勤與外食 ___ 元、子女相關 ___ 元。請幫我列出退休後會消失、會縮小、會新增的支出項目各一張清單，並給我一個退休後年支出的「低／中／高」三檔區間。

【第二段：算缺口】用「退休後年支出 × 25」得到退休總目標；我預估勞保老年年金月領 ___ 元、勞退專戶到退休時累積 ___ 元。請算出三檔區間各自的自存缺口，並把勞保年金換算成等值資產（月領 × 12 × 25）方便比較。

【第三段：敏感度】請把「退休年齡 ±5 年」「年支出 ±10%」「年化報酬率 3%／5%／7%」做成一張表，顯示每個組合下我每月需要多存多少。最後請單獨列出「本次試算中最不確定、最需要我自己去官方查證的三個數字」。

第三段最後那句是整段 Prompt 的重點。你要的不是一個答案，是一份「哪裡最可能算錯」的清單，因為缺口試算的誤差幾乎都集中在少數幾個假設上。

接著是 AI 做不到的三件事，我每次跑完都會重新提醒自己一遍。❶ 它查不到你的真實年資與投保薪資，那只有勞保局的資料庫有。❷ 它給的政策數字可能過期，請領年齡、投保薪資上限、提繳級距都會改。❸ 它不知道你能不能睡得著，報酬率假設調高一個百分點很容易，實際承受那個波動是另一回事。

所以最後一步一定要回到官方。勞保局有一個很多人不知道的頁面——「勞保老年給付及勞退試算整合」，可以一次算出「一次請領老年給付」「老年年金給付（第一式、第二式）」與「月退休金金額」三個數字，不必再開兩個計算器對照。

它可以自行鍵入資料，也能用行動電話認證、自然人憑證等方式登入 e 化服務系統帶入真實資料；頁面自己也寫明「試算結果僅供參考，實際領取金額仍以本局核定為主」。

AI 給的任何政策數字，都要回官方頁面對過才算數——這句話在退休試算上特別重要，因為錯一個百分比，乘上 25 倍就是幾百萬的誤差。

算完之後，數字要留得住才有用。我會把試算結果拉進一張每季自己更新的表，做法我整理在把試算結果變成每季會自己更新的表；想比較還有哪些工具適合接這段工作流，可以看這 21 款我實際開來比過的投資理財 AI 工具。

下一步：先用上面的 Prompt 在 ChatGPT 官網或 Claude 官網跑出三檔區間，再帶著那三個數字去勞保局整合試算頁校正。

25 倍夠嗎？4% 法則搬到台灣，退休目標要先改三個變數

25 倍是一個起點，不是一個標準答案，而且它的原始研究跟台灣的處境差距不小。那份 1998 年的美國研究回測的是 1925 到 1995 年的美國股債資料、15 到 30 年的提領期，並沒有把手續費、稅負，或退休期間的突發支出算進去。

批評也早就出現了。有學者指出原研究只考慮投資報酬的不確定性，一旦把合理的突發支出情境納入，可持續提領率會從 4% 掉到大約 3%——而 3% 的倒數是 33 倍，不是 25 倍。同樣的年支出，目標金額直接多三成。

搬到台灣，我會另外調三個變數。

❶ 提領年期要拉長。內政部統計，113 年國人平均壽命 80.77 歲，男性 77.42 歲、女性 84.30 歲。如果你 60 歲退休又剛好是女性，用「30 年提領期」規劃是偏緊的，那份研究最長也只測到 30 年。

❷ 醫療與長照的自付段要單獨編列。健保幫我們扛掉很多，但自付差額、看護與長照相關支出不會出現在你現在的帳單裡，也很難用「年支出 × 25」平均掉，因為它是後段集中爆發的。我的做法是把它拆成一筆獨立預算，不混進日常支出乘倍數。

❸ 把倍數當區間，不要當定值。與其糾結 25 還是 33，不如兩個都算：25 倍當「順利版」、30 到 33 倍當「保守版」，中間那段差額就是你的安全邊際。我自己會用保守版設目標、用順利版判斷什麼時候可以放鬆，而不是反過來。

順帶一提，倍數談的是「要存多少」，退休之後「怎麼領、股債怎麼隨年齡調」是另一個題目，我在30、40、50 歲的股債比我怎麼調那篇裡拆過提領率的實際盲點，兩篇搭著看比較完整。

這一段你可以先做的事：把你剛才算出來的年支出同時乘 25 與乘 33，把兩個數字並排寫下來——你要面對的其實是這個區間，不是某一個精確值。

算出來的退休金缺口太嚇人？我會先動這三個變數，而不是提高報酬率

缺口太大的時候，最危險的反應是回頭把報酬率假設從 5% 改成 8%，因為那是唯一在試算表裡「一秒就能變好看」的欄位，也是唯一你完全控制不了的欄位。我會先動的是另外三個。

第二列的槓桿最容易被低估。年支出每少 1 萬元，25 倍的目標金額就少 25 萬——這個效果通常比多賺一個百分點的報酬率來得快，也來得確定。而且它不需要市場配合。

但降支出之前，順序不能亂。我會先確認幾個月的必要支出擺在能隨時動用的地方，再談投資部位；緊急預備金沒補滿就衝配置，遇到一次意外就得在低點賣股。這個順序我踩過，代價是那一年白做工。

投資端要放到最後才動。想拉高長期報酬，該調整的是你真正睡得著的股票部位有多大，以及六欄風險檢查表把 ETF 的內扣與成分股看清楚——降成本跟守紀律是可控的，預測報酬率不是。

接著是三件我不會做的事，而且我希望你也別做。

❶ 不用信貸、融資或加密幣槓桿去追趕缺口。缺口是二、三十年的問題，用高波動槓桿去解一個長期問題，通常會把時間問題變成本金問題。

❷ 不把退休金交給任何「保證高報酬」「代操」的對象。「保證獲利」「穩賺不賠」「幫你操作退休金」是投資詐騙的標準話術，而退休焦慮正是他們最愛的入口。要查一家業者是否合法，可以到金融監督管理委員會網站確認，遇到可疑邀約直接撥 165 反詐騙專線；查證的完整順序我寫在10 分鐘驗完一家投資 App 是真是假。

❸ 不因為一次試算結果就大改整個配置。試算是體檢，不是交易訊號。

這一段你可以先做的事：挑三個變數裡最容易動的那一個，先做一次微調（例如退休年齡 +2 年），看數字會變成什麼樣子，再決定要不要真的採用。

錢以外還要準備什麼？FIRE 夢碎的故事教我的退休期望管理

退休準備裡最容易被忽略的部分，是「錢到位之後你要幹嘛」——而這件事沒準備好，數字達標也撐不住。近幾年開始有不少提早退休的人回頭寫「後悔」與「重返職場」的心得，那些故事幾乎沒有一則是因為錢算錯。

我有一位朋友三十幾歲就把被動收入做到能覆蓋支出，離職那天發文慶祝。不到一年他就接了案子回來做，理由不是缺錢，是「每天醒來沒有人需要我」。他後來跟我說了一句我記到現在：他準備了退休金，但沒準備退休生活。

身為一個同時在寫小說、做 Podcast、經營部落格的人，我對這件事特別有感——我怕的不是沒錢，是沒有非做不可的事。所以我現在看退休規劃，會把它拆成錢跟「錢以外」兩張清單。

錢以外那張，我會逼自己回答這五題：

• 健康：現在的體檢頻率與運動習慣，撐得到 80 歲那版的你嗎？（醫療自付與長照是後段最大的變數）
• 居住：退休後住哪裡、房子有沒有無障礙的問題、要不要換小、跨城市或跨地區生活的成本差多少
• 照顧：上一代的照顧責任會不會壓在你的退休期？這筆通常沒被算進任何試算表
• 人際：離開職場後你的社交來源是什麼？同事不是朋友，這件事退休那天才會發現
• 第二人生：接下來三十年你打算做什麼？沒有答案就先別急著離職

媒體上「退休要準備幾百萬」到「要一千多萬」的試算差距很大，看多了容易焦慮。但那些數字之所以差這麼多，多半只是假設不同——年支出、通膨、提領年期、有沒有把兩支柱算進去。你需要的不是他們的結論，是你自己的那組假設。

以我在兩岸之間搬過幾次家、也看了十幾年市場起落的經驗，最後留下的判斷是：退休規劃真正的目的不是達到某個數字，是讓你在還沒退休的這些年，不用一直被那個數字追著跑。

FAQ 常見問題

Q1. 退休金要準備多少，25 倍法則跟三支柱該用哪一個？

兩個要一起用，順序是先 25 倍再減三支柱。25 倍算的是「總目標」，三支柱算的是「別人已經幫你準備了多少」，相減才是你真正要自存的缺口。只用 25 倍會高估，只看三支柱則會不知道自己還差多少。實務上先估退休後年支出、乘 25，再用勞保局整合試算頁把勞保與勞退兩筆抓出來扣掉即可。

Q2. 勞保年金和勞退專戶哪一個先算比較準？

勞退專戶先算，因為它可以直接查到真實餘額，不用估。勞保年金要輸入年資與最高 60 個月平均投保薪資，估錯的空間比較大，而且會受到你實際請領年齡影響（提前領最多減 20%、延後領最多加 20%）。我的順序是：先讀勞退真實餘額當地基，再用官方試算頁跑勞保的兩個版本——法定年齡版與你真的會領的年齡版。

Q3. 距離退休只剩十年，發現缺口很大該先做什麼？

先動退休年齡與年支出，不要先動報酬率假設。距離退休十年時，複利能發揮的空間有限，但延後退休有雙重效果（多累積一年、少花一年，勞保延後請領還每年增給 4%），降低退休後年支出則是每少 1 萬、目標就少 25 萬。同時要確認緊急預備金已補足，否則一次意外就會逼你在低點賣掉部位，把十年的努力還回去。

Q4. 用 AI 算退休缺口安全嗎？會不會外洩個資？

只要你只給金額與年數、不給帳號卡號與身分證字號，風險就很低；真正該擔心的不是外洩，是數字不準。AI 不知道你的真實年資與投保薪資，政策數字也可能過期，所以它的角色只能是「幫你整理假設、做敏感度分析」。任何政策數字都要回勞保局或勞動部官方頁面對過才能寫進你的計畫。

Q5. 該不該為了補退休缺口去借錢或做槓桿？

不建議。退休缺口是二、三十年的長期問題，用信貸、融資或加密幣槓桿這類高波動、有時間壓力的工具去解，容易把時間問題變成本金問題。真正該優先動的是退休年齡、年支出與儲蓄率這三個你能控制的變數。另外，退休焦慮是投資詐騙最愛的入口，遇到「保證高報酬」「代操退休金」一律先查金管會、再撥 165。

參考資料

• 勞動部勞工保險局－老年給付給付標準（老年年金 A 式／B 式、展延與減給比率）
• 勞動部勞工保險局－老年給付請領資格（法定請領年齡逐年調整表）
• 勞動部勞工保險局－勞保老年年金年度統計資料（114 年按性別統計）
• 勞動部勞工保險局－勞保老年給付及勞退試算整合
• 全國法規資料庫－勞工退休金條例（第 14、23、24 條）
• 全國法規資料庫－勞工保險條例第 58 條（請領年齡逐年提高）
• 行政院主計總處－113 年家庭收支調查報告（第 5 表：按家庭組織型態別分）
• 內政部－113 年國人平均壽命 80.77 歲統計通報
• Trinity study：4% 提領法則的原始研究與批評

關於作者：夜羽凌，跨兩岸生活、15 年投資與遊戲業經歷，白天寫產品規格、晚上寫小說。

看完退休數字，週末也給自己一點喘息

算退休缺口這種事，越算越焦慮我完全懂——我自己算到一半關掉試算表那次，就是被數字追著跑。把假設抓對、把最壞的版本先算出來，剩下的交給時間，不要讓「準備退休」這件事吃掉你現在的日子。

💡 追劇族延伸閱讀

• 想像退休後的旅行清單怎麼排？先看《天才女友》青島取景地哪幾個拍完就拆、哪幾個才值得飛
• 喜歡把追劇跟旅行綁在一起的話，《野狗骨頭》惠州水東街與三角洲島的一日路線是我實際排過的版本

如果這篇對你有幫助，歡迎訂閱我的部落格，會不定期收到我整理的理財與工具筆記。最後提醒一句：這篇算的是框架與公式，你的年資、投保薪資與家庭狀況都不一樣，實際金額請以勞保局與勞退個人專戶的官方核定為準，數字算完之後，決定怎麼做的還是你自己。